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SISTEMA DE PAGAMENTO BRASILEIRO E INTERNET
BANKING
Introdução
A velocidade da tecnologia, vive um
momento extraordinário relevante para o profissional da
contabilidade e especialmente para as empresas que prestam
serviços contábeis, estas podem redirecionar suas atividades
apoiando-se nos avanços tecnológicos proporcionando a seus
clientes o que há de melhor no conhecimento contábil.
Os
novos meios de comunicação seja ela tecnologia ou econômica
como é caso do Sistema Financeira Brasileiro , tem grande
importância na indústria financeira nacional sendo
utilizadas pelas instituições financeiras, onde proporciona
uma integração entre os bancos e seus clientes, eficiência
que acelera a transmissão de sinais na política monetária.
Com isso, apresentam uma
série de possibilidades interessantes para as empresas
realizarem negócios, melhorando sua performance e
lucratividade de forma positiva e adequada .
O Banco Central do Brasil - BACEN promoveu
uma profunda alteração na forma com que os pagamentos são
feitos no Brasil, o que representa a maior revolução já
ocorrida na indústria financeira nacional. Os bancos foram
alterados para as mudanças, revendo produtos, processos e
sistemas, pois a maneira como estes relacionavam com o Banco
Central foi modificada. Consequentemente, isso afetou a
forma como os bancos se relacionam entre si e também com
seus clientes, o que gerou custos adicionais aos bancos e,
conseqüentemente, aos seus clientes.
A economia depende do sistema financeiro para
movimentar os fundos decorrentes da atividade econômica
(produtiva, comercial e financeira), seja ela em moeda local
ou estrangeira. Os mecanismos mais conhecidos e que
representam a maioria das transações são aqueles efetuados
por cheques, cartões de crédito, transferências eletrônicas
de fundos, documentos de crédito, boletos de cobrança etc.
O principal objetivo da reestruturação do
sistema de pagamentos, além da modernização do sistema, foi
de transferir o risco de perdas com quebras de instituições
financeiras para o próprio sistema, que será o seu
administrador. A redução gradual do risco sistêmico no
sistema financeiro gerou aumento de eficiência e de
estabilidade nos mercados interbancários e nos sistemas de
liquidação.
O modo como se processavam os pagamentos, em
que as instituições poderiam ficar com saldo negativo na
conta de Reservas Bancárias durante o dia, buscando torná-lo
positivo no fechamento do último sistema (que ocorre entre
22h e 23h), permitia somente que o Banco Central tomasse
ciência se alguma instituição estava com saldo devedor, não
havendo tempo hábil para reverter o quadro, restando,
portanto, ao Banco Central intervir e se habilitar na massa
de credores.
A condução da política monetária,
principal função do Banco Central, era afetada pelo sistema
de pagamentos em vigor. Um sistema de pagamentos eficiente
acelera a transmissão dos sinais da política monetária,
tornando a demanda por reservas previsível e estável, sendo
esse aspecto de fundamental importância para a liquidez do
sistema, reduzindo ao mínimo o potencial de geração de
crises financeiras do sistema de pagamentos.
Sistema de pagamentos é o conjunto de
procedimentos, regras, instrumentos e sistemas operacionais
integrados utilizados pelo sistema financeiro para
transferir fundos do pagador para o recebedor. O Sistema de
Pagamentos Brasileiro é o que chamamos de Câmaras de
Compensação e de Liquidação, onde são realizadas as
compensações de cheques, aplicações financeiras e outros
ativos financeiros realizados entre as instituições
financeiras brasileiras.
Atualmente, a Compensação Brasileira é
considerada pelos organismos internacionais como uma das
mais eficientes do mundo devido aos seguintes aspectos:
§
elevado grau de automação;
§
elevado volume de documentos processados;
§
prazo recorde de liquidação dos documentos,
principalmente em razão das dimensões continentais do
território brasileiro;
Em julho de 1985, surgiu a Bolsa
Mercantil & de Futuros - BM&F, que passou a oferecer à
negociação produtos financeiros em várias modalidades
operacionais. Em 1991, a BM&F funde-se com a Bolsa de
Mercadorias de São Paulo - BMSP, criando a Bolsa de
Mercadorias & Futuros, mantendo a mesma sigla BM&F. Com o
novo sistema de pagamentos, a BM&F será a administradora da
clearing de câmbio.
Em março de 1986, é criada a "CETIP" Central
de Custódia e de Liquidação Financeira de Títulos.
Em fevereiro de
1998, foi criada a CBLC, através da reestruturação
patrimonial ocorrida na "BOVESPA"
Bolsa de Valores de São Paulo, com o objetivo de executar
atividades que compreendessem a compensação, liquidação,
custódia e controle de risco para o mercado financeiro, de
operações realizadas nos mercados a vista e a prazo.
1.1- Estrutura e Principais Características
do Sistema Atual
O Banco Central desempenha as
funções de administração, organização, normatização e
fiscalização das atividades do Sistema Financeiro
Brasileiro. O ponto principal é zelar pelo bom funcionamento
e integridade do sistema financeiro nacional. Outro nível de
envolvimento do Banco Central no sistema de pagamentos é o
operacional, executando os serviços de liquidação
interbancária de pagamentos por meio da conta de Reservas
Bancárias, e fornecendo liquidez aos participantes para
cumprimento de suas obrigações.
Basicamente, o sistema atual é composto por quatro câmaras
de compensação (SELIC, CETIP, COMPE e Câmbio) que liquidam
diretamente nas contas de reservas no Banco Central. De modo
geral, as ordens de liquidação financeira enviadas ao Banco
Central não são criticadas quanto ao saldo, havendo
possibilidade de saque a descoberto no decorrer do dia na
expectativa de ajuste do saldo no encerramento do processo.
Como não há mecanismo de controle dos riscos nas câmaras que
possibilitem a absorção de insolvência de seus
participantes, na eventualidade de inadimplência, o Banco
Central normalmente evita devolver ordens de liquidação
dessas câmaras de compensação com saldo insuficiente,
arcando com o risco de crédito. Essa "garantia" de
liquidação, sob a qual opera o sistema financeiro, torna os
participantes relaxados em suas avaliações dos riscos
envolvidos nos sistemas e nas contrapartes com que eles
operam.
Para um melhor entendimento da função
dessas câmaras de compensação, faremos um breve relato sobre
as principais características de cada uma das clearings.
1.2 - "SELIC" Sistema Especial de Liquidação
e Custódia
Esse sistema realiza as transações, primárias
e secundárias, com títulos públicos federais e com DI
Reserva . Todos os títulos negociados nesse sistema são
escriturais e custodiados em nome de seus possuidores. A
liquidação financeira é defasada e pelo valor líquido
multilateral DNS (Deferred Net Settlement), ocorrendo até as
23 horas do mesmo dia da operação. Para evitar o risco de
principal, as negociações ocorrem por meio de mecanismo de
entrega contra pagamento DVP (Delivery versus Payment), em
que a transferência de custódia está atrelada à mensagem de
liquidação financeira específica. Como o sistema prevê que,
em caso de inadimplência de qualquer das partes, a operação
não se concretize, é possível desfazer a cadeia de
negociações, evitando o risco.
1.3 - "CETIP" Central de Custódia e de
Liquidação Financeira de Títulos
Têm características semelhantes ao SELIC,
destinado à negociação de títulos privados e de alguns tipos
de títulos públicos. A liquidação é defasada e processada
pelo valor líquido multilateral, acontecendo às 16 horas do
dia útil seguinte à negociação. Também, opera com o
mecanismo de entrega contra pagamento. As operações das
Bolsas de Valores e Mercadorias, operações com ações,
commodities e derivativos realizadas nos pregões das bolsas
são liquidadas pela CETIP. Atualmente, a CETIP responde pela
maior parte da negociação e liquidação dos títulos de
emissão privada, englobando os mais diversos tipos de
ativos.
1.4 - "COMPE" Serviço de Compensação de
Cheques e Outros Papéis
É o sistema responsável pela
compensação/liquidação de cheques e outros papéis (Docs.,
boletos de cobrança, etc). A liquidação é defasada e
processada pelo valor líquido, ocorrendo no dia seguinte ao
da compensação, no caso de cheques de valor superior a
determinado limite (atualmente estabelecido em R$ 299,99). O
sistema atual não prevê segregação entre grandes ou pequenos
valores para transferência de fundos.
No Brasil, todos os cheques compensados
dentro dos Estados são liquidados em 24 ou 48 horas. Os
documentos destinados a outros Estados são liquidados num
prazo que varia de três a seis dias úteis. A compensação de
recebimentos (cobrança e Doc - transferência de créditos) é
trocada, em nível nacional, no mesmo dia.
1.5 - Câmbio - Sistema de Câmbio
É o sistema que processa as transações
bancárias em moeda estrangeira. A liquidação é defasada e
processada pelo valor bruto, uma a uma, normalmente, dois
dias após a data da operação. A liquidação em moeda nacional
é feita na conta de Reservas Bancárias e a liquidação em
moeda estrangeira em Nova Iorque.
Desenho do Sistema de Pagamentos Atual.
O desenho atual do sistema de
pagamentos possui alguns aspectos positivos:
§
Há ampla automatização dos processos.
§
Os títulos são todos escriturais.
§
A base tecnológica de telecomunicações atende
plenamente o atual desenho do sistema.
§
As câmaras de compensação já existentes,
funcionam adequadamente.
Os pontos negativos do atual sistema
são:
§
Assunção dos riscos dos participantes pelo
Banco Central.
§
Regras da absorção de riscos não escritas,
afugentando investidores externos que, na sua ótica, não
permite mensurar claramente os riscos envolvidos.
§
As Câmaras de compensação não possuem
mecanismos de proteção que possam assegurar o curso normal
das operações, na hipótese de quebra de um participante.
Os problemas elencados são fortes motivadores
para a reestruturação do Sistema de Pagamentos Brasileiro.
3- Reestruturação
Hoje, o Sistema de Pagamentos no Brasil é
formado basicamente por quatro plataformas: o SELIC,
responsável pela liquidação e custódia de títulos públicos,
a CETIP, para a liquidação e custódia dos títulos privados e
liquidação financeira das transações processadas nas Bolsas
de Valores e na BM&F, o "SCCOP" Serviço da Câmara de
Compensação, responsável pela compensação de cheques e
outros papéis, e o sistema de câmbio, pelo qual são
realizadas as operações interbancárias com moeda
estrangeira.
No caso da compensação, é feita a separação
entre os pagamentos envolvendo grandes valores e os demais.
Para isso, é criado, dentro do próprio Banco Central, um
Sistema de Transferência de Grandes Valores "STGV", por meio
do qual a liquidação ocorrerá pelo valor bruto e em tempo
real - tipo "RTGS" Real Time Gross Settlement. Neste caso,
será necessário ter reserva disponível para que o pagamento
seja de fato efetuado. O acesso às contas de reservas
bancárias somente poderá ser feito por meio desse único
sistema, e qualquer clearing autorizada poderá acessá-lo.
A reestruturação tem como objetivos:
a)
o
estabelecimento de diretrizes a serem observadas para o
melhor gerenciamento do risco sistêmico e definição clara do
papel do Banco Central quanto ao sistema de pagamentos;
b)
a implantação
de sistema de pagamento de valores brutos em tempo real,
pagamento a pagamento (RTGS - Real Time Gross Settlement
System);
c)
a alteração do
regime das Reservas Bancárias, com acompanhamento em tempo
real, não serão admitidos saldos negativos;
d)
a
irrevocabilidade e incondicionalidade das operações
pactuadas;
e)
a criação de "clearings
house" que através de mecanismos próprios garantirão as
operações.
No item que trata da irrevocabilidade e
incondicionalidade dos pagamentos foi estabelecida que as
clearings ao efetuarem a liquidação em sistemas de
transferência de grandes valores, depois de efetivadas,
deverão ser irrevogáveis e incondicionais.
Entende-se, desta forma, que o registro do
lançamento na conta Reservas Bancárias, seja ele no sistema
operado pelo Banco Central, ou, no sistema operado por
clearings privadas, a confirmação pela clearing, mesmo antes
de ocorrer a liquidação em conta no Banco Central, de que a
transferência foi autorizada, esta deverá ter condições de
realizar tais operações até o final do dia, no encerramento
das operações da câmara de compensação, ainda que o Banco
Central possa rejeitar qualquer lançamento na conta Reservas
Bancárias.
A Lei n.º 10.214/2001 dispõe sobre o novo
Sistema de Pagamentos Brasileiro, sujeito às normas,
regulamentos e monitoramento por parte do Banco Central,
principalmente a liquidação financeira na conta Reservas
Bancárias. Tem como objetivo principal a criação de Câmaras
de Compensação independentes e privadas (clearings),
denominadas de câmaras e de prestadores de serviços de
compensação e de liquidação, no âmbito do sistema de
pagamentos brasileiro. Essas novas câmaras assumem os riscos
que o sistema de pagamentos incorrer.
Será implementado um sistema que
possibilitará pagamentos instantâneos entre instituições
financeiras, o Sistema de Transferência de Reservas "STR".
Tal sistema operará em regime de Liquidação Bruta em Tempo
Real (LBTR). Quando um cliente solicitar transferência e
houver saldo em Reserva Bancária, as transferências serão
feitas instantaneamente; quando não, a transação ficará
pendente, aguardando a chegada de créditos. Será permitida a
formação de filas de pagamentos, conforme prioridade e
horário de entrada dos lançamentos.
Nesse novo desenho do Sistema de Pagamentos
Brasileiro, a dinâmica de administração do caixa das
instituições será dramaticamente alterada. Atualmente, as
áreas responsáveis pela administração do caixa dos bancos
têm o dia todo para projetar o saldo de Reservas Bancárias
para o dia seguinte, capturando informações de diversas
fontes, algumas prévias, outras definitivas. Com as
alterações vislumbradas, as equipes componentes dessas áreas
deverão apurar e monitorar o saldo em reserva continuamente.
3.1-
Operacionalização da Reestruturação
Para atender aos requisitos identificados, o
novo Sistema de Pagamentos promoverá alterações
significativas no tratamento da conta Reservas Bancárias, no
Redesconto, no Compulsório, no SELIC e nas câmaras de
compensação (clearings house).
A criação das "Clearing Houses" e a definição
de que o risco passa a ser dos participantes do sistema, em
relação as operações que realizam, proporciona maior rigidez
e transparência ao Sistema Financeiro Nacional e maior
responsabilidade a estes quanto ao gerenciamento do risco. O
risco, até então assumido pelo Banco Central, passa a ser da
entidade privada que opera a câmara de compensação e
liquidação.
Os princípios fundamentais a serem seguidos
nessa reestruturação são:
§
O Banco Central disponibilizará o Sistema de
Transferência de Reservas (STR), que permite a liquidação
financeira ou a negociação em tempo real, efetuando a
liquidação bruta operação por operação, utilizando o modelo
(RTGS = Real Time Gross Settlement).
§
O saldo da conta Reservas Bancárias será
monitorado pelo Banco Central em tempo real, não permitindo
saldo negativo na conta em nenhum momento do dia.
§
O Banco Central oferecerá uma linha de
redesconto intradia, além das linhas atuais, com concessão e
pagamento no mesmo dia.
§
A constituição de câmaras de compensação e
liquidação privadas (clearings) será apoiada pelo Banco
Central. Essas câmaras devem operar na modalidade LDL
(Liquidação Defasada Líquida equivalente à sigla em inglês
DNS-Deferred Net Settlement), seja para a transferência de
fundos, negociação de títulos ou de moeda estrangeira.
As "clearings" participantes do sistema terão
claramente definidas as diretrizes e os procedimentos
aplicáveis no inadimplemento de qualquer participante no
sistema e das responsabilidades do Banco Central.
4- Proposta de um Novo Sistema de Pagamentos
Brasileiro
Desenho
Proposto para o Novo Sistema de Pagamentos Brasileiro
No novo modelo, as liquidações vão
transacionar pelo STR - Sistema de Transferências de
Reservas, que alimentará a conta de Reservas Bancárias das
instituições financeiras. Está prevista a criação de uma
conta especial para cada clearing, que deve encerrar o dia
zerada.
4.1 - Principais Impactos na Gestão das
Empresas
Ainda são poucas as empresas preocupadas em
conhecer as mudanças que ocorrerão com a implementação do
Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB), previsto para o
início de 2002. O grande erro está em achar que esse assunto
só diz respeito às instituições financeiras, uma vez que as
organizações de menor porte, pequenas e médias empresas, na
grande maioria, sofrerão reflexos se não se prepararem
adequadamente para se integrar ao sistema.
4.2 - Reflexos na Gestão de Caixa das
Empresas
O impacto será grande para quem recebe
cheques de pequenos valores e tem que pagar altas somas,
pois as transações de fundos em tempo real valerão apenas
para quantias acima de R$ 5 mil. Normalmente, os pagamentos
aos fornecedores, mesmo para a grande maioria dos pequenos
empresários, são efetuados em montantes que superam
R$5.000,00 (cinco mil reais), sendo que o processo de
recebimento é o inverso, ou seja, uma grande gama de
pequenos valores estará a disposição do cliente para ser
sacados somente após a compensação.
A prática habitual de efetuar saques sobre
depósitos em cheques, de que a maioria das empresas costuma
lançar mão na hora de efetuar seus pagamentos, não será mais
permitida pelos bancos. A razão consiste na defasagem que
existirá entre o débito gerado pelo pagamento, que afetará a
conta de reservas do banco de imediato, e o crédito pelos
depósitos, que serão disponibilizados somente no dia
seguinte. Essa situação não ocorre hoje, já que os débitos e
créditos são simultâneos na conta de reservas dos bancos,
razão pela qual os bancos permitem que alguns clientes façam
pagamentos sobre depósitos ainda não disponibilizados, mesmo
que estejam incorrendo em risco de crédito.
Como as instituições financeiras devem
administrar o seu caixa durante todo o dia em tempo real,
sem a possibilidade de ficar negativo em momento algum, ou
seja, não poderão operar com saldo a descoberto na conta de
reservas, passarão a exigir que seus clientes também façam a
administração do caixa de tal forma que o mesmo seja sempre
positivo.
Essa é uma mudança que, principalmente, as
micros, pequenas e até médias empresas não estão preparadas.
Será imprescindível a gestão adequada do fluxo de caixa das
empresas, para que não haja impacto, inclusive, nos seus
limites de crédito com as instituições.
Um
completo serviço de homebanking e officebanking para seus
clientes. Oferecendo total controle sobre seus investimentos
com liberdade para realização de transações on-line
totalmente voltado para a Web, bastando apenas um computador
com um Browser com acesso a Internet.
5.1-
Integração com seu Back-Office
Todas as transações e posições dos clientes
são armazenadas em um banco de dados especificamente criado
para obter agilidade, simplicidade e independência do
sistema utilizado pela sua empresa para controlar tais
investimentos. Através de um módulo de integração, todas as
informações são sincronizadas diariamente ou constantemente
ao longo do dia com seus sistemas de retaguarda.
5.2-
Baixo Custo
Uma das características mais significativas
da Internet, é o seu poder de penetração com alta qualidade,
a um custo irrisório, impossível de ser igualado a qualquer
outro investimento. Você disponibilizará todos os serviços
que desejar aos seus clientes, sem ter que criar grandes
estruturas de pessoal, espaço ou equipamento.
5.3-
Performance
Todas as informações das transações
realizadas por seus clientes, são geradas on-line e enviadas
diretamente para o Browser. Dispensando a criação da página
em disco para sua posterior visualização, garantindo a
informação mais atualizada possível no menor tempo.
5.4- 100% Java
Java é uma linguagem que veio para
revolucionar o modo como sistemas são criados e operados.
Dando total flexibilidade de escolha do equipamento ou
sistema operacional utilizado pela sua empresa ou pelo seu
cliente, sem perder qualidade e performance. Garantindo
segurança do seu investimento de forma que poderá alterar
sua plataforma de equipamentos sempre que julgar necessário,
sem qualquer alteração interna nosso sistema de Internet
Banking.
5.5-
Internet & Intranet
Disponibilizar seus serviços via internet é
uma questão de sobrevivência. Internet hoje é um sinônimo de
globalização e democratização. Sua utilização já é
amplamente massificada, livre de fronteiras econômicas ou
sociais.
5.6-
Qualidade
Um serviço de alta qualidade para seus
clientes. Facilitando e agilizando as mais diversas
necessidades requeridas por eles no controle de suas
transações, de forma simples e eficaz.
5.7-
Customização Total
Confecção totalmente customizada do seu Site.
Mantendo ou aprimorando sua linguagem e imagem junto ao
cliente. Abrindo espaço para divulgar qualquer outra
informação que queira para melhor servir seus clientes, como
por exemplo: Notícias, cotações, orientações sobre
investimentos.
5.8-
Segurança
Todas as informações sigilosas são
transmitidas em modo de segurança(SSL) onde os dados passam
a ser criptografado. Funções de controle de acesso e funções
do sistema, seja em HTML ou Java, são realizadas no
servidor, não havendo portanto a transmissão para o cliente
de códigos que poderiam ser depurados e utilizados por
Hackers.
5.9-
Hospedagem
Seu site poderá estar sendo administrado
localmente na sua empresa, nos servidores da DBSoft ou no
seu provedor.
Através do
Home Banking, o cliente, sem sair de seu escritório, tem,
entre outros serviços, informações sobre: saldo das
movimentações em conta corrente; saldo movimentação de
cobrança/ contas a pagar; posição; aplicações e resgates em
fundos; operações de empréstimos; cotações de
moedas/índices e bolsas de valores; saldo em cardeneta de
poupança.
Ao mesmo
tempo, o cliente pode se comunicar diretamente com o banco
para solicitar qualquer outra demanda não- negocial.
A segurança
na transmissão de dados é garantia pelo perfil que o banco,
concede através de uma palavra-chave- password que
limita o acesso às informações .
O Fax
também foi incluído, dentro do home banking, como meio de
ligação banco/cliente, com todo o poder de comunicação
escrita. A internet consolidou o processo.
Composições
abaixo que permite a troca rápida e segura de informação
entre as partes:
Base de
difusão de informação pelo banco:
§
central de atendimento
§
unidade de resposta audível
§
talker com fax
§
micro
§
maniframe
Canal
utilizado para envio de informação
§
linha telefônica discada (modem)
§
linha telefônica dedicada (LP)
§
transdata da Embratel
§
FM
Veículo do cliente
§
telefone com ou sem visor
§
fax
§
monitor videotexto
§
micro
§
terminal ponto venda
§
pager ou telefone celular
§
assistente pessoal digital
EDI (Eletronic Data Interchange)
Os meios usuais de troca de documentos entre
empresas, como telex, malote ou correio já estão sendo
substituídos pela transferência de arquivos entre
computadores.
O conceito de EDI está disseminado no país e
já é um filão disputado por birôs de serviços e pela
Embratel, através do STM 400. Não sendo somente, uma troca
de dados ou consultas, os documentos devem chagar dentro dos
padrões estabelecidos, ou seja, ( EDIFACT ISSO 9345).
A rede EDI liga, basicamente, cinco tipos de
empresas, a empresa compradora, seu fornecedor, o banco que
desconta ou cobra as duplicatas, a transportadora das
mercadorias e a seguradora que protege o produto de
acidentes. O que une todas as pontas é a caixa postal, um
espaço no computador central onde ficam guardados os dados
de cada envolvido.
O limite, tanto do home banking quando EDI,
está na criatividade de cada instituição, basicamente na sua
visão de como usar os recursos da teleinformática com
qualidade eficiência, em benefício ao cliente.
Remote Banking
Dentro do processo de redução de custos de
intermediação financeira, os bancos, mais recentemente,
concluíram sobre a importância de reduzir o trânsito e a
fila de clientes nas agências e, como, conseqüência, o
investimento necessário em instalações de atendimento.
Atualmente, inclusive, já estão disponíveis
bancos com atendimento totalmente remoto, incluindo até a
remessa de numerário ao cliente. Como exemplo podemos citar
o Banco Direito e o Banco Um.
O conceito de remote bank está, portanto,
associado à idéia de banco virtual , ou seja, no qual
o banco diversifica os seus canais de distribuição,
derrubando os limites criados, quer seja por espaço, tempo
ou meio de comunicação. A tecnologia tem papel fundamental
para garantir a integração dos requisitos de conveniências,
segurança, exigidos pelo conceitos de remote (virtual) bank.
A internet viabilizou de forma definitiva
esta solução.
A redução dos custos das transações
bancárias, como resultado da facilitação e agilização dos
processos é, sem dúvida, o maior impacto prático de todos
estes mecanismos. O quadro a seguir demostrar estes
resultados:
|
|
Canal
da Distribuição
|
Custo por transação (em US$) |
|
Agências |
1,07 |
|
Telefone |
0,54 |
|
Auto-atendimento |
0,27 |
|
Home Banking |
0,02 |
|
Internet Banking |
0,01 |
Fonte: Brooz Allen & Hamilton
Banking, 12/99
I-Banking Plus
Sistema Inteligente de Internet Banking
É bem provável que o seu sistema de Internet
Banking hoje se pareça a um ATM. Seus clientes acessam
saldos, extratos, fazem transferências e solicitam talões de
cheques. Sem dúvida a Internet chegou pra ficar, facilitando
muito a vida da sua clientela.
Mas que tal se ele se parecer com um de seus
melhores gerentes ? Daqueles que conhecem detalhadamente o
perfil de cada um de seus clientes e de cada produto e
serviço do Banco, recomendando os financiamentos que mais se
adaptam às suas necessidades. Ou sugerindo estratégias de
investimentos baseadas em seu apetite de risco - E porque
não ? Identificando no momento exato cada oportunidade para
fazer cross-selling e up-selling.
O I-Banking Plus é a única solução de
Internet Banking dotada de um engine de regras de
negócio, o que lhe permite implementar em seu website
técnicas de One-to-One Marketing e Customer
Relationship Management (CRM). Ele pode fazer com que
seus clientes sintam-se como se estivessem sendo atendidos
pelos seus melhores gerentes.
Além disso, seus clientes poderão carregar as
informações provenientes de softwares de Personal
Financial Management, como o Microsoft Money 99 ou o
Quicken para controlar suas finanças pessoais. Isto se
deve ao fato de ser o I-Banking Plus totalmente compatível
com o padrão OFX (Open Financial Exchange), o mais
importante protocolo do mercado para troca de informações
financeiras na Internet. O I-Banking Plus é baseado na
novíssima arquitetura Windows DNAfs, o que garante a
ele segurança, escalabilidade e performance, além da
possibilidade de integração a todos os sistemas de Bancos.
Conclusão
A evolução da tecnologia e as constantes
mudanças no contexto econômico, social e político, e na
estrutura organizacional das empresas, como é o caso das
empresas virtuais e Sistema de Pagamento Brasileiro,
influenciam o mundo dos negócios a se adaptarem a uma nova
realidade, exigindo que os profissionais de diversas áreas
estejam prontos para atenderem o mercado externo.
Evidentemente a contabilidade não deixou de sofrer essas
influências, passando a assumir novos desafios, traduzidos
pelo volume e pela complexidade das transações que envolvem
as operações das empresas em geral.
A atuação do profissional contábil,
possibilitou que este trabalhasse de forma mais conjunta e
participativa com (usuários, bancos ou outros profissionais)
envolvidos nesses processos, através dos sistemas atualmente
existentes.
Grande contribuição para que os profissionais
repensassem em sua maneira de trabalhar, utilizando-se
desses benefícios trazidos pela evolução global.
REFERÊNCIA EM MEIO ELETRÔNICO E EM SERVIÇO ON-LINE
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